Кредит для бизнеса: как выбрать и получить финансирование с умом

Получение кредита для развития бизнеса – важный шаг, который может дать компаниям необходимые средства для роста, расширения или поддержки текущей деятельности. Предприниматели малого и среднего бизнеса часто сталкиваются с ситуациями, когда собственных накоплений недостаточно для реализации всех планов. В таких случаях на помощь приходят кредиты для бизнеса: правильно подобранный бизнес-кредит позволяет выгодно привлечь деньги и инвестировать их в развитие дела. Однако прежде чем обращаться за заемными средствами, важно разобраться в доступных видах кредитов, требованиях кредиторов и нюансах оформления, чтобы получить финансирование с умом и избежать лишних рисков.

В этой статье мы рассмотрим основные виды кредитов для бизнеса, узнаем, какие требования обычно предъявляются к заемщикам, обсудим, как выбрать подходящий кредит и какие плюсы и минусы имеет заемное финансирование. Также поговорим о том, на что обращать внимание при заключении кредитного договора, как повысить свои шансы на одобрение заявки, и приведем советы по финансовому планированию, которые помогут грамотно распорядиться привлеченными средствами. Наконец, мы познакомимся с альтернативными способами финансирования бизнеса – такими как лизинг, факторинг и привлечение инвестиций – которые могут стать дополнением или заменой классическому банковскому кредиту.

Виды кредитов для бизнеса

Каждый бизнес уникален, и финансовые потребности предприятий могут сильно отличаться. Поэтому финансовые организации предлагают разные виды кредитов для малого и среднего бизнеса – в зависимости от целей использования средств, сроков и условий возврата. Рассмотрим наиболее распространенные варианты:

Кредит на пополнение оборотных средств. Этот вид займа предназначен для покрытия текущих расходов бизнеса и поддержания оборотного капитала. Полученные средства могут быть направлены на закупку сырья, выплату зарплат, аренду помещений и другие ежедневные нужды. Как правило, это сравнительно краткосрочные кредиты (до года), которые помогают пережить кассовые разрывы или сезонные спады выручки.
Инвестиционный кредит на развитие бизнеса. Такой заем предоставляется на приобретение основных средств и долгосрочные инвестиции: покупку оборудования, транспорта, недвижимости, модернизацию производства, открытие новых филиалов. Срок инвестиционного кредита обычно больше – от нескольких лет до десятка лет, в зависимости от масштабов проекта. Кредитор может потребовать обеспечить такой кредит залогом приобретаемого имущества или другого ценного актива.
Возобновляемая кредитная линия. Кредитная линия дает возможность бизнесу пользоваться средствами по мере необходимости в пределах установленного лимита. Бизнес может неоднократно привлекать средства в долг в рамках этого лимита, погашая и снова расходуя деньги в течение оговоренного срока действия линии. Это удобно для покрытия периодически возникающих потребностей в финансировании, например, при регулярной закупке товара. Проценты начисляются только на использованную сумму, что делает обслуживание кредитной линии гибким.
Овердрафт по расчетному счету. Овердрафт – особый тип кредитования, при котором банк позволяет списать со счета компании суммы, превышающие текущий остаток, до определенного лимита. По сути, это краткосрочный заем для закрытия разрывов между платежами и поступлениями на счет. Овердрафт обычно погашается автоматически, когда на счет поступают новые средства. Процентные ставки по овердрафту могут быть выше, но плата взимается только за фактическое время использования средств.
Экспресс-кредит для бизнеса. Многие кредиторы предлагают экспресс-программы – относительно небольшие суммы, которые можно быстро получить онлайн или по упрощенной процедуре. Преимущество экспресс-кредита – минимальный пакет документов и быстрое решение по заявке (иногда в течение одного дня). Однако за скорость и удобство обычно приходится платить более высокой процентной ставкой и меньшим сроком возврата. Экспресс-кредиты часто выдаются без залога, но требования к финансовому состоянию заемщика могут быть строже.
Обеспеченный vs. необеспеченный кредит. Большинство перечисленных видов может быть как с залоговым обеспечением (под залог недвижимости, оборудования или других активов), так и без него. Кредит без залога (необеспеченный) доступен, как правило, на меньшие суммы и при хорошем финансовом состоянии бизнеса. Обеспеченный же кредит позволяет получить большую сумму или снизить процентную ставку, но требует предоставить имущество в залог, что повышает риски для заемщика в случае проблем с погашением.

Каждый из этих видов кредитования предназначен для своих задач. Предпринимателю важно чётко понимать, для какой цели нужны деньги и на какой срок, чтобы выбрать наиболее подходящий тип кредита. Например, закрывать краткосрочный кассовый разрыв удобнее овердрафтом или кредитной линией, а для крупного проекта развития выгоднее оформить долгосрочный инвестиционный кредит. Также стоит уточнить у кредитора, на каких условиях предоставляется тот или иной продукт: допустимая сумма, срок, ставка, требования к залогу и прочие нюансы.

Требования к заемщикам и условия получения

Получить кредит для бизнеса может как действующая компания, так и индивидуальный предприниматель. Однако финансовые организации выдвигают ряд требований к заемщикам, оценивая их надёжность и платежеспособность. Основные условия и критерии, на которые обращают внимание кредиторы:

Регистрация и стаж работы бизнеса. Компания должна быть официально зарегистрирована (например, общество с ограниченной ответственностью – ООО, либо индивидуальный предприниматель – ИП). Многие банки требуют минимальный срок ведения деятельности – обычно от 6 месяцев до 1 года с момента регистрации бизнеса. Считается, что предприниматель с определённым стажем более надёжен, чем совсем новая фирма без истории.
Финансовая отчётность и обороты. Банк обязательно запросит документы, отражающие финансовое состояние бизнеса. Для ООО это бухгалтерская отчётность (баланс, отчёт о прибылях и убытках), для ИП – налоговые декларации о доходах. Также могут потребоваться выписки с расчётного счета, подтверждающие денежные потоки. Важны стабильная выручка и прибыль, приемлемый уровень долговой нагрузки. Если цель кредита – для развития нового проекта, может понадобиться бизнес-план или финансовый план, показывающий, как заемные средства помогут увеличить доходы.
Кредитная история. Репутация заемщика в кредитных бюро играет большую роль. Банк проверит, как компания или индивидуальный предприниматель обслуживали предыдущие кредиты, если они были. Положительная кредитная история (отсутствие просрочек, успешное погашение займов) значительно повышает шансы на одобрение. Если у бизнеса кредитной истории нет, могут анализироваться личные кредитные рейтинги владельцев. Негативная история, наоборот, станет серьёзным препятствием для получения нового кредита.
Залог или гарантия. Для крупных сумм или при недостаточной финансовой устойчивости кредиторы требуют обеспечение. В качестве залога принимается коммерческая недвижимость, оборудование, транспорт, товарные запасы или другое ликвидное имущество компании. Альтернативой может служить поручительство владельцев бизнеса или третьих лиц. Наличие обеспечения снижает риск банка и может компенсировать, например, небольшой срок существования фирмы или пограничные показатели отчётности. Однако имущество под залогом будет находиться в обременении до полного погашения долга.
Отсутствие проблем с законом и долгами. Банк, скорее всего, откажет в кредите, если узнает о серьёзных налоговых задолженностях компании, судебных исках, ситуации близкой к банкротству, либо о том, что фирма является фигурантом уголовных дел. Чистая правовая репутация и прозрачная деятельность – важные условия. Также желательно не иметь непогашенных просроченных займов ни в этом, ни в других банках. Если у компании есть кредиты в сторонних банках, она должна чётко выполнять свои обязательства по ним – иначе новый долг брать рискованно как для заемщика, так и для кредитора.

Стоит отметить, что кредит для открытия бизнеса – когда предприятие еще не имеет истории деятельности – банки выдают крайне редко и на жёстких условиях. Новичкам зачастую приходится начинать развитие за счёт собственных средств, поддержки инвесторов или государственных программ, пока не наработана положительная деловая репутация.

Следует помнить, что условия кредитования бизнеса могут отличаться в разных организациях. Одни учреждения готовы работать с молодыми компаниями и участвовать в госпрограммах поддержки (например, сниженная ставка для малого бизнеса), другие кредитуют только бизнес с годовым оборотом от определённой суммы. Где-то обязательным условием будет открытие расчётного счёта в банке-кредиторе или участие собственными средствами в проекте (требование софинансирования). Поэтому перед тем как брать заем, предпринимателю стоит собрать информацию о нескольких предложениях и оценить, где требования наиболее выполнимы, а условия – наиболее выгодные.

Как выбрать подходящий кредит

Широкий выбор программ кредитования нередко ставит предпринимателя в тупик: как понять, какой именно заем будет оптимальным? Чтобы получение кредита прошло успешно, следует подходить к выбору взвешенно и учитывать несколько ключевых факторов.

Во-первых, отталкивайтесь от цели кредита и сроков. Если деньги нужны на короткое время для поддержания оборота (например, покрыть кассовый разрыв или закупить товар до поступления выручки), имеет смысл выбрать краткосрочный заем или револьверный инструмент вроде овердрафта или кредитной линии. Если же планируется масштабное развитие бизнеса, покупка оборудования, открытие нового направления – разумнее оформить долгосрочный кредит на развитие. Срок кредита должен соответствовать предполагаемому экономическому эффекту от использования заемных средств: не стоит брать пятилетний заем на нужды, которые окупятся за год, и наоборот – для длительных проектов не пытаться уложиться в слишком короткий период возврата.

Во-вторых, сравнивайте процентные ставки и общую стоимость кредита. Обратите внимание не только на заявленную процентную ставку, но и на комиссии, страховые взносы и прочие платежи, которые влияют на полную стоимость кредита. Иногда предложение с низким процентом может содержать скрытые комиссии, делающие его менее выгодным. Рассчитывайте ежемесячный платёж и оценивайте, по силам ли он вашему бизнесу. Также узнайте, фиксированная ставка или плавающая: плавающая ставка может изменяться со временем (например, привязана к ключевой ставке банка), что означает как возможность снижения переплаты, так и риск её увеличения.

В-третьих, учтите наличие или отсутствие залога. Кредиты для бизнеса без залога удобны тем, что не требуют подвергать риску имущество и оформляются быстрее, но обычно доступны на меньшие суммы и под более высокий процент. Если ваш проект требует крупного финансирования и у компании есть ценное имущество, которое можно предоставить в обеспечение, обеспеченный кредит может быть более подходящим вариантом. В этом случае важно оценить риски: сможете ли вы обслуживать долг, чтобы не потерять заложенное имущество. Кроме того, оценка и оформление залога требует дополнительных расходов (например, оплата оценки недвижимости, нотариуса, страховки предмета залога).

В-четвёртых, обращайте внимание на сроки и сложность оформления. Когда деньги нужны срочно, эта составляющая может стать решающей. В одних банках процесс длительный: требуется обширный пакет документов, согласование может занять недели. В других есть экспресс-продукты или упрощённое рассмотрение заявки онлайн, где решение принимается за несколько дней. Если время терпит, имеет смысл пройти более тщательную процедуру ради лучших условий; если же финансирование требуется «здесь и сейчас», возможно, придётся пожертвовать частью выгоды (например, согласиться на более высокий процент) ради оперативности.

Наконец, сравните несколько предложений и выберите оптимальное. Не стоит соглашаться на первый попавшийся вариант, особенно если он кажется неидеальным. Сейчас существует много программ для малого и среднего бизнеса, и условия различаются. Сравните процентные ставки, доступную сумму, срок, наличие льготных программ или отсрочки платежа, требование по залогу. Обратите внимание, насколько кредитор лоялен к клиентам: например, предлагает ли он кредитные каникулы в случае временных сложностей или возможность досрочного погашения без штрафов. Тщательно взвесив все плюсы и минусы каждого варианта, вы сможете выбрать кредит, который наилучшим образом соответствует потребностям вашего бизнеса и финансовым возможностям.

Плюсы и минусы кредитования бизнеса

Любое заемное финансирование – это инструмент, которым важно пользоваться осознанно. У кредитования бизнеса есть как очевидные преимущества, так и недостатки, о которых нужно помнить, принимая решение взять заем.

Плюсы

Ускоренное развитие компании. Кредитные средства позволяют реализовать бизнес-планы быстрее, не дожидаясь накопления нужной суммы из прибыли. С их помощью можно открыть новое направление, закупить современное оборудование, увеличить запасы товара перед сезоном высокого спроса – всё это может привести к росту доходов и расширению доли рынка.
Сохранение полного контроля над бизнесом. В отличие от продажи доли инвестору, кредит не предполагает отчуждения части компании. Предприниматель берет деньги взаймы, но сохраняет право единолично управлять бизнесом. После погашения долга внешнего влияния не остаётся, тогда как при привлечении инвестиций инвестор мог бы претендовать на участие в управлении или долю прибыли.
Постепенное погашение и удобство планирования. Большинство бизнес-кредитов возвращаются постепенно по графику платежей (ежемесячно или ежеквартально). Это позволяет планировать нагрузку на бюджет компании. При грамотном планировании выплаты по кредиту вписываются в структуру расходов, а полученные средства уже работают на увеличение дохода.
Налоговые преимущества. Проценты по кредитам обычно относятся на расходы предприятия, тем самым уменьшая налогооблагаемую прибыль. Проще говоря, проценты, уплаченные банку, могут снизить налог на прибыль (в пределах установленных законодательством норм). Это частично компенсирует стоимость заемных средств.
Формирование кредитной истории бизнеса. Если компания успешно справляется с обслуживанием долга, это улучшает её кредитный рейтинг. В будущем привлечь новый кредит будет проще, часто на более выгодных условиях, поскольку банк видит положительную историю. Таким образом, первый аккуратно погашенный заем открывает путь к более крупному финансированию при необходимости.

После перечисления преимуществ важно оценить и оборотную сторону. Наряду с несомненными плюсами, кредитование бизнеса имеет и ряд минусов.

Минусы

Долговая нагрузка и риск неплатежей. Привлеченные средства придётся возвращать в любом случае, даже если бизнес столкнётся с трудностями. Ежемесячные платежи по кредиту – это фиксированная нагрузка на бюджет. При падении выручки или непредвиденных расходах существует риск просрочек и нарастания задолженности. В худшем случае заемщик может столкнуться с штрафами, требованием досрочно погасить долг или судебными тяжбами с кредитором.
Процентные затраты и удорожание проектов. За использование денег приходится платить проценты, а иногда и комиссии. В результате проект, профинансированный за счёт кредита, обходится дороже, чем при самофинансировании. Высокие процентные ставки способны «съесть» значительную часть прибыли, особенно если рентабельность бизнеса невысока. Нужно тщательно просчитывать экономику: оправдаются ли результаты проекта после того, как вы заплатите все проценты банку.
Требования к обеспечению и ограничения. Кредитор может потребовать залог дорогостоящего имущества или поручительства, что повышает риски для собственника. Если имущество заложено, им нельзя свободно распоряжаться до окончания срока кредита. В договорах также могут быть прописаны ковенанты – обязательства поддерживать определённые финансовые показатели или ограничения на дополнительные займы. Это уменьшает гибкость управления бизнесом, ведь нарушение условий может привести к ухудшению отношений с банком или даже требованию досрочного возврата средств.
Сложность и время на оформление. Получение бизнес-кредита – не всегда быстрый процесс. Сбор документов, переговоры с банком, оценка залога, рассмотрение заявки – всё это требует времени и сил, которые предприниматель мог бы направить на развитие дела. Иногда на поиск и оформление кредита уходит несколько месяцев. Кроме того, не каждая заявка одобряется: есть риск потратить время и остаться без финансирования, если банк откажет.
Перекредитованность и репутационные риски. Чрезмерное увлечение заемными средствами может привести к перегрузке бизнеса долгами. Большие долги усложняют привлечение новых инвестиций, снижают кредитный рейтинг, а в крайнем случае могут довести компанию до банкротства. Также в случае дефолта портится деловая репутация предпринимателя: проблемы с возвратом долгов осложнят сотрудничество с другими контрагентами и финансирующими организациями в будущем.

Взвешивая плюсы и минусы, предприниматель должен соизмерять потенциальную выгоду от привлечения кредита с сопутствующими рисками и издержками. Заемные средства могут стать трамплином для роста, но только при условии, что бизнес действительно способен эффективно их использовать и своевременно обслуживать возникший долг.

На что обращать внимание при заключении кредитного договора

Когда решение о привлечении займа принято и банк предварительно одобрил заявку, наступает не менее ответственный этап – заключение кредитного договора. Ошибка на этом шаге может дорого обойтись, поэтому важно внимательно ознакомиться со всеми условиями и обратить внимание на каждую деталь документа:

Процентная ставка и переплата. Убедитесь, что вы правильно поняли размер процентной ставки по кредиту и её тип (фиксированная или плавающая). Выясните, какова будет полная стоимость кредита для вашего бизнеса с учётом всех процентов за весь срок. Иногда в договоре указывают ежемесячную или годовую ставку, но предпринимателю важно оценить общую переплату в денежном выражении.
Комиссии и дополнительные платежи. Внимательно прочитайте раздел о комиссиях. Может взиматься комиссия за выдачу кредита (разовая), за обслуживание ссудного счёта, за резервирование средств по кредитной линии, за рассмотрение заявки и т. д. Все эти платежи увеличивают стоимость кредитования. Желательно заранее узнать, есть ли возможность отказаться от платных дополнительных услуг (например, страхования жизни заемщика или имущества) и как это повлияет на условия.
График погашения. Изучите график выплат: величину ежемесячного платежа, количество платежей, даты. Платёж может быть аннуитетным (равными долями) или дифференцированным (уменьшающимися, когда сначала уплачиваются большие проценты). Убедитесь, что размер платежей реалистичен для вашего финансового плана. Если предусмотрен льготный период (отсрочка начала выплат по основному долгу), уточните его условия и длительность.
Условия досрочного погашения. Многие предприниматели стараются вернуть долг раньше срока, как только появляются свободные средства, чтобы сэкономить на процентах. Узнайте, разрешено ли досрочное погашение кредита, на каких условиях и нет ли штрафных санкций за это. Идеально, если договор позволяет гасить долг досрочно без дополнительных комиссий – это даёт гибкость в управлении финансами.
Обеспечение и страховка. Если кредит выдается под залог, в договоре будет подробно расписано обязательство заемщика по страхованию залогового имущества, поддержанию его в надлежащем состоянии и т. п. Уточните, кто оплачивает страхование предмета залога (чаще всего заемщик) и в какую сумму это обходится ежегодно. Также убедитесь, что понятны условия освобождения залога после погашения кредита и порядок действий, если понадобится заменить залог или получить разрешение банка на определённые сделки с имуществом.
Штрафные санкции. Один из самых важных пунктов – ответственность за нарушение договора. Обратите внимание на размеры штрафов и пени за просрочку платежей. Иногда пеня начисляется за каждый день просрочки и может значительно увеличить долг. Знайте, через сколько дней просрочки банк имеет право потребовать досрочно вернуть всю сумму долга. Также посмотрите, какие санкции предусмотрены, если нарушены другие условия (например, не предоставлена вовремя очередная партия отчётности либо ухудшились финансовые показатели компании).
Особые условия и ковенанты. Внимательно прочитайте всё «мелким шрифтом». В договоре могут быть специальные требования, например, получать выручку через счёт в этом банке, запрет привлекать новые кредиты без согласования с кредитором, обязанность уведомлять банк о важных изменениях в деятельности компании. Такие ковенанты часто встречаются в крупных сделках и могут влиять на вашу свободу действий. Лучше заранее знать о них и оценить, не будут ли они слишком обременительными.
Порядок урегулирования споров. Хотя никто не планирует конфликтов, полезно знать, как решаются споры согласно договору. Часто прописывается, что все разногласия решаются путём переговоров, а в случае невозможности – в определённом суде. Проверьте, какая юрисдикция указана, нет ли для вас неудобных требований (например, рассматривать дело в суде в регионе регистрации банка). Это мелочь по сравнению с финансовыми условиями, но полный контроль над ситуацией включает понимание и этих моментов.

Золотое правило – не подписывать договор, не прочитав и не разобрав каждое условие. Если какие-то формулировки непонятны, не стесняйтесь спрашивать у менеджера банка разъяснения или консультироваться с юристом. Кредитор заинтересован, чтобы заемщик понимал свои обязательства: так выше вероятность, что долг будет обслуживаться без проблем. Помните, что после подписания изменить условия будет практически невозможно, поэтому лучше потратить время на доскональное изучение документа, чем потом столкнуться с неприятным сюрпризом.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Не все заявки на кредитование бизнеса получают одобрение. Банки отклоняют запросы, если видят слишком высокие риски невозврата. Чтобы увеличить вероятность положительного решения, предприниматель может заранее подготовиться и представить свой бизнес в наиболее выгодном свете перед кредитором:

Поддерживайте хорошую кредитную историю. Проверьте свою историю в бюро кредитных историй (и личную, и корпоративную, если она есть). Постарайтесь закрыть или реструктурировать просроченные задолженности, уладить конфликты с предыдущими кредиторами. Если у вашего бизнеса не было займов ранее, убедитесь, что хотя бы ваша личная кредитная репутация как владельца в порядке – часто для малого бизнеса это один из решающих факторов.
Подготовьте качественный бизнес-план. Особенно это актуально, если заем берётся для развития нового проекта или значительного расширения. В бизнес-плане должны быть чётко описаны цель кредита, планируемые расходы и прогноз финансовых результатов (доходы, прибыль) после инвестирования средств. Грамотный, обоснованный расчёт покажет банку, что вы понимаете рынок и свои перспективы, а значит, сможете вернуть долг. Добавьте анализ рисков и план действий на случай, если что-то пойдёт не так – это произведёт впечатление подготовленности.
Приведите финансы в порядок. Ещё до подачи заявки наведите порядок в бухгалтерии и документах. По возможности закройте старые долги и снизьте нагрузку на бизнес (например, соберите просроченную дебиторскую задолженность, уменьшите издержки). Показатели перед подачей заявки должны выглядеть максимально здоровыми: рост выручки, стабильная прибыль, достаточная ликвидность. Все отчёты должны быть готовыми, достоверными и прозрачными. Банк охотнее кредитует бизнес, где финансовая дисциплина на высоте.
Предоставьте ликвидное обеспечение. Если у компании есть активы, предложите их в качестве залога по кредиту – это существенно повысит шансы на одобрение крупной суммы. Как вариант, можно привлечь поручителя – например, другого собственника бизнеса или партнёра, готового поручиться своим имуществом. Государственные программы поддержки МСП тоже могут помочь: существуют фонды, которые предоставляют частичное поручительство за малый бизнес перед банком. С таким гарантом кредитор рискует меньше и охотнее выдаст деньги.
Запрашивайте разумную сумму. Расчёт необходимой суммы кредита должен быть обоснованным. Если небольшому предприятию с оборотом 5 млн рублей в год внезапно потребуется заем на 50 млн, банк отнесётся к этому скептически. Запрашивайте сумму, соразмерную масштабам вашего бизнеса и реальным потребностям. Лучше сначала получить чуть меньший кредит, успешно его выплатить и затем обратиться за большей суммой, чем сразу просить максимум и получить отказ.
Подготовьтесь к вопросам банка. На встрече или в анкете кредитор может спросить о разных аспектах бизнеса: зачем вам нужен кредит, что будете делать в случае недостатка доходов, каковы ваши конкуренты и т. д. Продумайте ответы заранее. Уверенность и компетентность владельца в разговоре с кредитным экспертом повысит доверие. Если же на какие-то вопросы не удастся ответить убедительно, у банка возникнут сомнения в вашей квалификации или надёжности проекта.
Рассмотрите несколько вариантов. Требования и аппетит к риску у всех кредиторов разные. Если один банк отказал, это не значит, что финансирование невозможно: обратитесь в другую организацию. Где-то больше ценят позитивную историю, где-то – наличие залога, а кто-то готов работать даже с совсем молодыми фирмами, особенно если есть поддержка государства. Поэтому имеет смысл параллельно подать заявки в 2–3 банка, чтобы повысить вероятность успеха (только следите, чтобы в кредитной истории это не выглядело как хаотичное наборование долгов).
Используйте господдержку. В России действуют различные программы помощи малому и среднему бизнесу: субсидирование процентной ставки, гранты, гарантийные фонды. Узнайте в местных центрах поддержки предпринимательства или фондах развития МСП, какие есть возможности. Если ваш проект соответствует критериям, участие в такой программе упростит получение займа: банк увидит, что государство частично разделяет риски или компенсирует проценты, и с большей вероятностью одобрит заявку.

Главное – показать банку, что ваш бизнес надёжен, прозрачен и имеет перспективы роста. Тогда кредитор будет воспринимать вас не как рискованного заемщика, а как партнёра, которому можно доверить сумму на развитие дела.

Советы по финансовому планированию при работе с кредитами

Когда кредит уже получен и деньги поступили на счёт, очень важно грамотно встроить новый заем в финансовую систему бизнеса. Неправильное обращение с заемными средствами может свести на нет все преимущества кредита. Вот несколько рекомендаций по финансовому планированию, которые помогут эффективно использовать привлечённые деньги и благополучно рассчитаться с долгом:

Целевое использование средств. Потратьте полученные деньги строго на те цели, которые были заложены в плане. Не отвлекайтесь на второстепенные или личные нужды. Если кредит взят на оборудование – приобретите оборудование, которое повысит эффективность и доход. Если на пополнение оборотных средств – используйте их для увеличения запасов или покрытия необходимых расходов. Это обеспечит тот самый рост выручки, из которой вы и будете гасить кредит.
Разделяйте личные и бизнес-финансы. Малый бизнес часто ведётся владельцем единолично, но даже если вы работаете как индивидуальный предприниматель (ИП), не смешивайте средства компании со своими личными деньгами. Открывайте отдельный счёт для бизнеса, фиксируйте все операции по займу. Это упростит учёт и покажет реальную эффективность использования кредита.
Контроль денежных потоков. Включите выплаты по кредиту в бюджет и финансовый план компании. Отслеживайте, чтобы к датам платежей у вас всегда был необходимый минимум средств. Удобно настроить автоматическое списание платежа с расчётного счёта в день погашения – так вы исключите человеческий фактор и не пропустите платёж. Пересмотрите движение денег в бизнесе: возможно, имеет смысл ускорить сбор выручки или перенести не критичные расходы, чтобы всегда хватало средств на обслуживание долга.
Создание резервного фонда. Несмотря на все планы, рынок бывает непредсказуем. Чтобы платежи по кредиту не застали вас врасплох, сформируйте резерв хотя бы в размере нескольких ежемесячных платежей. Этот страховой запас поможет продолжать выплаты, даже если возникнут временные трудности – например, задержка крупного платежа от контрагента или внезапное падение спроса. Имея резерв, вы выиграете время на восстановление без просрочек по кредиту.
Оптимизация расходов и вложений. После получения кредита не расслабляйтесь, а наоборот – пристально следите за эффективностью каждого потраченного рубля. Заемные деньги должны работать с отдачей. Если какое-то из запланированных вложений не приносит ожидаемого результата, пересмотрите план: возможно, стоит перенаправить оставшиеся средства на более продуктивные нужды. Одновременно ищите, где можно сократить издержки или повысить маржинальность – это облегчит генерацию прибыли для погашения долга.
Контроль уровня долговой нагрузки. Даже если бизнес пошёл в гору после привлечения кредита, осторожно относитесь к идее взять ещё один заем сразу же. Оценивайте совокупную долговую нагрузку: какую долю от доходов составляют выплаты по долгам. Существует ориентировочное правило – коэффициент покрытия долга (отношение EBITDA к сумме всех платежей по долгам) должен оставаться комфортным (например, 1.5–2 и выше). Если слишком увлечься кредитами, можно не заметить, как большая часть прибыли начнёт уходить на проценты.
Досрочное погашение при возможности. Если дела идут хорошо и появляется избыточный денежный поток, подумайте о частичном досрочном погашении кредита. Сократив основную сумму долга, вы снизите переплату по процентам. Однако сначала убедитесь, что за досрочное закрытие нет штрафов и что у бизнеса достаточно оборотных средств для текущих нужд. Гасить кредит раньше графика стоит тогда, когда деньги явно «лишние» для операционной деятельности и не могут быть эффективнее вложены в развитие.
Регулярный пересмотр финансового плана. Обстановка меняется – меняются и финансовые планы. Периодически анализируйте: оправдываются ли прогнозы, которые вы делали, беря кредит? Возможно, выросли цены на сырьё, изменился курс валют или появились новые конкуренты, влияющие на выручку. Корректируйте бюджет, чтобы всегда быть уверенными: обслуживание кредита остаётся для вас посильным. Если видите, что нагрузка растёт, принимайте меры заранее (сокращайте расходы, ищите новые источники дохода), не дожидаясь проблем.
Диалог с кредитором. Не стесняйтесь сообщать банку о своих успехах – например, о существенном росте прибыли благодаря купленному оборудованию. Это укрепляет вашу репутацию надёжного заемщика. С другой стороны, если намечаются трудности, лучше заблаговременно выйти на контакт. Банки зачастую идут навстречу, предлагая реструктуризацию, кредитные каникулы или другие послабления для временно испытывающих проблемы клиентов – ведь им тоже выгоднее вернуть деньги позже, чем не вернуть вовсе. Хорошие отношения с кредитором – залог того, что даже непростые времена вы пройдёте без кризиса.

Грамотное финансовое планирование помогает превратить кредит из бремени в инструмент развития. В идеале, взятый заем должен окупиться – то есть вложенные в бизнес средства принесут рост прибыли, превышающий расходы на проценты. Тогда сотрудничество с банком будет взаимовыгодным: компания получает развитие, а кредитор – процентный доход без проблем и задержек.

Альтернативные способы финансирования бизнеса

Банковский кредит – далеко не единственный способ привлечь деньги в бизнес. В зависимости от ситуации и целей, предпринимателю могут подойти и другие инструменты финансирования. Рассмотрим некоторые альтернативные варианты, которые стоит иметь в виду:

Лизинг. Лизинг представляет собой долгосрочную аренду оборудования, транспорта или недвижимости с правом выкупа в конце срока. По сути, это альтернатива кредиту на покупку основных средств. Вместо того чтобы сразу платить полную стоимость объекта, бизнес в течение нескольких лет вносит регулярные лизинговые платежи. Преимущества лизинга – не требуется единовременно большая сумма, имущество сразу используется в работе, а оформление часто проще, чем при получении банковского кредита (так как формально собственником остаётся лизинговая компания, риски для неё ниже). Кроме того, некоторые виды лизинга дают налоговые льготы по налогу на имущество и позволяют применять ускоренную амортизацию. Минус в том, что суммарные выплаты по лизингу несколько выше прямой покупки, и до полной выплаты предмет лизинга принадлежит лизингодателю.
Факторинг. Факторинг помогает бизнесу пополнить оборотные средства за счёт дебиторской задолженности. Если у компании есть отгруженные товары или оказанные услуги, за которые покупатели заплатят позже (например, через 30–60 дней по договору), можно не ждать этого срока, а получить большую часть суммы сразу у факторинговой компании. Фактор предоставляет деньги (обычно до 70–90% от суммы счёта) практически сразу после отгрузки товара, а потом сам получает оплату от вашего покупателя в оговорённый срок. За свои услуги фактор взимает комиссию и проценты за период до поступления оплаты. В результате вы ускоряете оборачиваемость средств и снижаете риск неплатежей со стороны покупателей. Факторинг особенно полезен для быстрорастущих предприятий, которым постоянно нужны деньги на выполнение новых заказов.
Привлечение инвестиций. Альтернативой кредиту является продажа доли в бизнесе инвестору или участие инвестора на определённых условиях. Инвестиции могут поступать от частных лиц (бизнес-ангелы), венчурных фондов, а также через краудфандинг (коллективные вложения от множества людей). Преимущество инвестиций – вам не нужно возвращать деньги и платить проценты; взамен инвестор разделяет риски и рассчитывает получить доход от роста стоимости бизнеса или долю прибыли. Привлечение инвестора может дать не только финансирование, но и экспертизу, новые связи. Однако предприниматель при этом теряет часть контроля над компанией, а иногда и часть прибыли в будущем. Решаясь на инвестиции, важно юридически грамотно оформить отношения и чётко определить права и обязанности сторон.
Гранты и государственная поддержка. Для малого и среднего бизнеса доступны различные программы, которые могут предоставить финансирование на безвозмездной или льготной основе. Например, гранты на развитие инноваций, субсидии на покупку оборудования, льготное кредитование под пониженный процент, при котором часть ставки компенсируется государством. Конкуренция за такие ресурсы большая, и обычно они целевые (под конкретные проекты), но возможность получить деньги без долговой нагрузки делает их отличной альтернативой коммерческому кредиту. Узнать о подобных вариантах можно в органах власти, центрах поддержки предпринимателей или на профильных бизнес-порталах.
Займы от микрофинансовых организаций и кооперативов. Если банк отказывает или сумма нужна небольшая, выручают МФО и кредитные кооперативы, выдающие займы бизнесу. Преимущества – минимальные формальности, быстрый процесс рассмотрения, зачастую возможность получить деньги без залога и при короткой истории. Минусы – очень высокие ставки и строгие штрафы за просрочки. Пользоваться такими источниками стоит крайне осторожно и лишь в крайнем случае, на минимальный срок.
Коммерческий кредит от поставщиков. Наконец, не забывайте про возможность договориться об отсрочке платежа с вашими поставщиками или подрядчиками. По сути, это беспроцентный кредит товаром или материалами: вы получаете ресурсы сейчас, а платите за них позже (через оговоренный период). Такая форма расчётов распространена в B2B-секторе и помогает компаниям обходиться без банковских займов для пополнения запасов. Конечно, для этого нужна доверительная партнёрская связь и хорошая репутация вашей фирмы, но если контрагент согласен на отсрочку, это зачастую предпочтительнее, чем брать деньги в долг.

Каждый из альтернативных способов финансирования имеет свои особенности, область применения, а также плюсы и минусы. Успешные предприниматели зачастую комбинируют различные источники: например, часть техники берут в лизинг, текущие расходы финансируют факторингом, а для масштабного рывка привлекают инвестора или оформляют классический банковский кредит. Важно изучить все доступные возможности и выбрать инструмент или их сочетание, которое наилучшим образом решит задачи вашего бизнеса.

Кредитование бизнеса – серьёзный шаг и ответственный инструмент, но при грамотном подходе оно способно стать точкой роста для компании. Мы рассмотрели, какие бывают виды кредитов для бизнеса и альтернативные способы финансирования, какие требования выдвигают кредиторы и как повысить свои шансы на заем, а также выяснили, на какие нюансы нужно обращать внимание при оформлении и как спланировать работу с заемными средствами. Подходите к вопросу взвешенно: оценивайте потребности и возможности вашего предприятия, не стесняйтесь сравнивать предложения разных кредиторов и консультироваться со специалистами. Помните, что государственные программы могут сделать заем более доступным, а альтернативные источники денег – дополнить банковский кредит или заменить его в нужный момент. Если учитывать все риски и тщательно планировать, заемные средства станут для вашего дела надёжным подспорьем и помогут воплотить в жизнь самые амбициозные планы, сохранив финансовую устойчивость.